Jak se pojistit při cestách do zahraničí?

Za posledních 9 let jsem absolvovala mnoho cest autem či letadlem a řešila nejrůznější situace. Cestovní pojištění jsem nesjednávala před každou cestou zvlášť, ale měli jsme vždy celoroční pro celou rodinu. Byla to kombinace cestovního pojištění, které má manžel už mnoho let ke kartě Komerční banky a platí i na rodinné příslušníky, a rodinného členství v Alpenverein, jehož součástí je také pojištění. Tím jsme měli pojištěné nejen zahraniční cesty do měst, ale i do hor.

Měli jsme celkem štěstí, že za těch 9 let jsme v zahraničí řešili pouze moji rozseklou nohu v Itálii, kdy mi ji zašili v rámci EU s naší modrou kartičkou zdravotní pojišťovny ZDARMA a pak v Rakousku nemoc manžela, kdy jsme ošetření na místě sice museli zaplatit, ale po návratu nám pojišťovna všechny léčebné výlohy zaplatila. Nikdy jsme žádnou cestu ze zdravotních důvodů nemuseli rušit.

Jednou to však přijít muselo a v prosinci loňského roku jsem si na horách v Rakousku na snowboardu zlomila kotník. Tím pro mě skončila nejen celá letošní lyžařská sezona, ale také několik následujících cest. Začalo tedy řešení s pojišťovnou a nešlo jen o léčebné výlohy, které v tomto případě nebyly nijak velké, ale hlavně o storna cest, které jsme nemohli absolvovat. Co šlo, jsem zrušila, ale některá ubytování už zrušit nešla a s letenkami v nejlevnějším tarifu také nic nenaděláte.

Příprava na transport ze sjezdovky

Mohla jsem tedy otestovat cestovní pojištění, které jsem si zrovna pořídila a to vlastně náhodou. Loni na podzim jsem hledala možnosti, jak si pořídit platební kartu, která by mě opravňovala ke vstupům do letištních salonků po celém světě. Nakonec se mi to podařilo, pořídila jsme si kreditní Premium Kartu ČSOB, ke které je jako bonus velice kvalitní cestovní pojištění. V salonku jsem ještě nebyla, ale pojištění už jsem měla tu čest otestovat.

Nakonec to nebylo až tak jednoduché. Abych dostala vše proplaceno, musela jsem využít různá pojištění od různých pojišťoven a u toho jsem narazila na fígle a záludnosti, které vás při uzavírání pojištění nenapadnou, ale pak díky nim pojištovna neplní. Myslím, že po těchto zkušenostech už se v tom trochu vyznám a ráda bych se s vámi o svoje znalosti podělila.

Kdy je potřeba se pojistit?

Asi každý chápe, že při cestování mimo Evropu, je nutné se pojistit. Ale je to nutné i když cestujeme pouze po Evropě? Nestačí nám k tomu pouze kartička zdravotní pojišťovny, která je současně Evropským průkazem zdravotního pojištění. Nestačí! Tato modrá kartička vám sice zajistí základní zdravotní pojištění, to ale pokryje pouze základní nutnou péči, která se dostává rovněž občanům dané země v rámci povinného zdravotního pojištění. S kartičkou zdravotní pojišťovny vás většinou ošetří pouze státní nemocnice financované z veřejných zdrojů, které však bohužel ne vždy dosahují takové kvality, na jakou jsme v Česku zvyklí.

Státní nemocnici jsem využila v italské Cortině d’Ampezzo, když jsem si na túře rozsekla nohu a bylo potřeba ji zašít, 7 stehů to myslím bylo. Tenkrát stačilo ukázat modrou kartička pojišťovny, tj. Evropský průkaz zdravotního pojištění a ošetřili mě zadarmo.

Oproti tomu v Rakousku nás vždy poslali do nemocnice soukromé. Mohli jsme hledat státní, ale vzhledem k tomu, že se to pokaždé stalo v horách a bylo to akutní, tak na to rozhodně nebyl prostor. V soukromé nemocnici je vůbec nezajímalo, jaké máme pojištění, protože po nás vždy chtěli účet zaplatit – mějte tedy na bankovním účtu dostatečnou rezervu!!

Poprvé to bylo na klinice v Altenmarkt im Pongau a účet za ošetření se vyšplhal asi na 500 Euro. Nyní rentgen a ošetření mé zlomené nohy na klinice v Hermagoru stálo pouhých 70 Euro plus 80 Euro recept v lékárně. S pojišťovnou ( pokaždé s jinou – poprvé to byla Pojišťovna KB a podruhé Pojišťovna ČSOB) jsem proplacení účtu řešila vždy až po návratu do Česka a velice rychle bez jakýchkoliv stornopoplatků jsem dostala peníze zpět na účet – v českých korunách přepočteno dle jejich kurzu.

Z toho tedy vyplývá, že pojištění je nutné i když cestujte „pouze“ po Evropě. Co je tedy nutné mít pojištěné a na co si dát pozor? Vždy mějte přehled o tom, co vaše pojistka zahrnuje, jaká rizika kryje a jaká je výše pojistného plnění.

Na co se vztahuje cestovní pojištění?

Základní cestovní pojištění kryje veškeré léčebné výlohy, k nimž patří zejména náklady spojené s onemocněním a s různými úrazy. Pojišťovna za vás uhradí všechny výdaje spojené s ošetřením, hospitalizací, nákupem léků nebo převozem zpět do České republiky. V nejhorším případě se pojišťovna postará i o nutnou repatriaci těla zpět domů. Účty pojišťovny proplatí do koruny, žádné poplatky se na plnění nevztahují.

Při výběru vhodného cestovního pojištění se více než na cenu pojištění zaměřte na výši limitů léčebných výloh. Ta je pro vás nejdůležitější. Náklady za léčení v zahraniční, zejména mimo Evropu, se mohou vyšplhat na neuvěřitelné částky, a jakmile limity pojištění přečerpáte, platíte si zbytek sami. V tabulce níže vidíte doporučené limity léčebných výloh.

Jaká další připojištění uzavřít?

Ke každému cestovnímu pojištění je možné sjednat ještě další připojištění, například úrazové pojištění, pojištění zavazadel, pojištění rizikových sportů (třeba potápění s dýchacím přístrojem, let na padáku a podobně), pojištění odpovědností za škodu, ale i pojištění storna zájezdu i storno poplatku při zrušení zájezdu. V tabulce uvádím výčet možných připojištění, který určitě není úplný.

Určitě není nutné mít všechna tato připojištění, je jen na vás, které si zvolíte. Upozorním vás na ta, která považuji za důležité.

Pojištění storna cesty a přerušení cesty

Rozhodně toto pojištění uzavřete vždy! Základní podmínkou je, že to musíte udělat nejpozději do tří dnů od nákupu první služby ( letenky, ubytování…) nebo od uzavření smlouvy s cestovní kanceláří. Jestli to uděláte později, je pojištění bezcenné a pojišťovna vám nic neuhradí. Jestliže máte cestovní pojištění k bankovní kartě, musí být tato karta vydána také nejpozději do 3 dnů od nákupu první služby. Jestliže ji v tu dobu nemáte, nemáte tedy ani pojištění! Vyzkoušela jsem za vás! 

Bez pojištění storna cesty bych své peníze za zrušené cesty nikdy nedostala zpět! Využila jsem jak pojištění na přerušení cesty v zahraničí, tak i pojištění storna cesty, díky kterému jsem dostala zaplacené všechny již uhrazené služby, které se nemohly uskutečnit díky úrazu, který se stal během jiného zahraničího pobytu.

Jak to tedy probíhá v praxi: v Rakousku se mi v prosinci 2023 stal úraz a na základě pojištění přerušení cesty mi zaplatili nevyužitý skipass ( mně i manželovi, který se o mě staral ) a také by mi zaplatili ubytování, kdybychom odjeli domů. My jsme neodjeli, proto jsem nežádala. Toto pojistné plnění se vyplácí s nulovou spoluúčastí.

Dále jsem kvůli tomuto zranění musela v prosinci a lednu zrušit dvě cesty, u kterých jsme už měli zaplacené letenky a ubytování, která už nešla zrušit. V rámci pojištění storna cesty, které musí být uzavřeno nejpozději do 3 dnů od zakoupení první služby, jsem podala žádost o proplacení těchto služeb a doufala v kladný výsledek. Bohužel to nevyšlo. První službu, let, jsem totiž koupila v září, ale kreditní Premium Kartu ČSOB, jsem vlastnila až od listopadu, takže moji žádost zamítli.

Přišlo tedy na řadu cestovní pojištění ke kartě Komerční banky, které zahrnuje nejen vlastníka karty, ale i manžela/manželku a děti do 21 let. Tady už jsem byla úspěšná. Bohužel je zde spoluúčast 20%, to u pojištění u ČSOB je pouze 10%. I zde mají pojišťovny nastavené limity, je tedy potřeba nejdříve zkusit, zda nelze získat alespoň část peněz zpět od letecké společnosti – od Ryanair a Wizzair, když nakoupíte letenky v nejlevnějším tarifu, nedostanete nic, ale třeba od Austrain se mi podařilo dostat zpět 20% z ceny letenky, po pojišťovně jsem pak žádala zbývajícíh 80 %.

Také se vám může stát, že po vás pojišťovna bude chtít doklad, že jste let neabsolvovali. Řešila jsem tento požadavek u Ryanair a byla jsem velice překvapená, jak to bylo jednoduché a rychlé. Na této stránce kliknete na Požádat o potvrzení pro pojišťovnu a vyberete si doklad, který po vás pojišťovna požaduje. V mém případě to bylo Potvrzení o neabsolvovaném letu nebo potvrzení cesty, odkliknete a zobrazí se vám okno, ve kterém si budete chatovat s robotem a předáte mu svůj požadavek. Po ukončení chatu se dozvíte, že do 48 h vám na email přijde požadovaný dokument. Mně dorazil asi za 2 h.

Než budete požadovat po pojišťovně uhradit ubytování rezervované a zaplacené na Bookingu, požádejte nějdříve na něm o bezplatné zrušení. Často mi vyhověli a bylo tomu tak i tentokrát. Jediné ubytování, které jsem nemohla zrušit, bylo na Lanzarote, protože jsme měli jet s přáteli a bydlet jsme měli všichni společně ve vile pro 8 osob. Oni jeli tedy bez nás, takže jsem jim ubytování zrušit nemohla.

Lanzarote – zrušený pobyt

Poslala jsem tedy pojišťovně potvrzení o provedení rezervace a o platbě – důležité je, aby obojí proběhlo ještě před úrazem a zárověň v době, kdy je platné pojištěné storna cesty ( to stejné platí i pro letenky a další služby, které požadujete proplatit od  pojišťovny ) a napsala jim, že požaduji proplatit pouze čtvrtinu této částky. Oni to takhle akceptovali, uznali nárok a pojistné plnění mi poslali. Samozřejmě snížené o 20% spoluúčasti.

Pojištění odpovědnosti za škodu

Toto připojištění doporučuji také zaplatit. Bude vás krýt v případě, že někomu neúmyslně způsobíte škodu na majetku, zdraví nebo duševní újmu ( jednoduše řečeno ). Od letošního roku vás bez tohoto pojištění nepustí v Itálii na sjezdovku. V případě škodní události si zajistěte písemná prohlášení poškozeného a případných svědků a zdokumentujte si okolnosti škody. Rozhodně nepodepisujte dokumenty, kterým nerozumíte!

Pojištění zimních a rizikových sportů

Pokud se v zahraničí chystáte sportovat, je důležité mít pojištění zimních a rizikových sportů. Vybírejte ho zvlášť pečlivě. Při sportu je přece jen vyšší pravděpodobnost, že si způsobíte úraz. To nejlepší pojištění na hory nevybírejte automaticky podle ceny. Hlavní je především kvalita cestovního pojištění, správně nastavené limity léčebných výloh a rozsah asistenčních služeb. Pokud tedy cestujete do Rakouska a Itálie, doporučujeme vybírat produkt s limity na léčebné výlohy minimálně ve výši 5 mil. Kč, aby byl dostatečný při případné záchraně vrtulníkem.

A protože jsou zimní sporty velmi oblíbené, setkáte se také přímo s připojištěním zimních sportů. Pro pojišťovnu je pak rozhodující, zda budete provozovat lyžování či snowboarding na vyznačených sjezdovkách, nebo mimo ně. Obecně se připojištění zimních sportů vztahuje na jejich provozování na vyznačených trasách (např. sjezdové lyžování, běžecké lyžování, saně, snowboarding na sjezdovce atd.).

Sjezdovky v Rakousku

Přesný popis a rozdělení sportů najdete vždy v pojistných podmínkách pojišťovny daného produktu. Pokud se chystáte například na freeride nebo jinou náročnou aktivitu, bude třeba se připojistit pro rizikové nebo extrémní sporty. Sice si tím pádem připlatíte na pojistném, ale budete mít jistotu, že jste opravdu správně zajištění.

I při letní turistice je nutné myslet na připojištění. Klasické cestovní pojištění většinou kryje pouze do nadmořské výšky 2.000 m.n.m. Jestli se budete pohybovat výše, je potřeba se taktéž připojistit na rizikové sporty. Důležité je, aby obsahovalo zásah horské služby nebo záchranářů v tísňové situaci, včetně transportu vrtulníkem.

Já jsem dlouhá léta platila rodinné členství v Alpenverein, jehož součástí je i pojištění, které je do hor, jak v létě tak i v zimě, opravdu výborné. Ale i k němu se hodí přikoupit ještě klasické cestovní pojištění, nekryje totiž všechna rizika.

Co pojištění Alpenverein kryje:

• Pojištění výdajů na záchranou nebo pátrací akci ( vč. vrtulníku )
• Pojištění léčebných výloh platné pro celý svět
• Pojištění na převoz z ciziny do místa trvalého pobytu
• Pojištění právní ochrany platné na území Evropy

Co pojištění Alpenverein nekryje:

• Škody vzniklé  řízením vozidla ( když budete účastníky nehody cestou na hory, pojistka škody nepokryje )
• Jízda na kole na veřejných komunikacích
• Pojištění storna (pokud byste museli cestu zrušit)
• V základním balíčku léčebné výlohy pouze do 10 000 EUR
• Pojištění odpovědnosti a právní ochrany mimo EU (platí pouze v Evropě)
• Podpora komunikuje pouze v anglickém a německém jazyce

Součástí členství jsou však také různé výhody, jako například slevy u partnerů, ale tou nejvýznamější je 50% sleva na ubytování na horských chatách v Rakousku, Itálii, Slovinsku, Německu.. Jestli hodně chodíte po horách, tak se to určitě vyplatí.

Členství je nejvýhodnější pro celé rodiny, protože děti až do věku 26 let, jestliže studují, jsou zdarma. Na rok 2024 stojí 3.240,- Kč. Vyplatí se i pro jednotlivce. Využívali jsme dlouhá léta. K tomu jsme ještě měli celoroční cestovní pojištění k bankovní kartě, a tím jsme měli pojištění na celý rok pro všechny vyřešené. Pojistnou událost jsme naštěstí žádnou neměli, tak nemohu říci, jak s nimi v tomto případě probíhá komunikace.

Úrazové pojištění

Sjednává se pro případ smrti následkem úrazu, trvalých následků úrazu, léčení úrazu (tzv. denní odškodné). Dále pojistitel poskytne jednorázové odškodnéza hospitalizaci. nečekejte ovšem žádné horentní sumy, jedná se spíše o symbolickou částku. Úrazové pojištění na rozdíl od ostaních pojištění, můžete za jeden úraz žádat u více pojišťoven, jestliže máte uzavřených více pojistek.

‼️Ostatní náhrady můžete žádat pouze jednou, protože se nesmíte obohatit. Nesmíte dostat více, než o co jste přišli. Jinak by se jednalo o pojistný podvod‼️

Úrazové pojištění lze uzavřít mnohem výhodněji, například v rámci životního a úrazového pojištění FLEXI u Kooperativy. Jestli o této pojistce uvažujete, tak mohu doporučit. Máme již mnoho let, řešili jsme s nimi mnoho úrazů všech členů naší rodiny a co se týče rychlosti plnění, tak si je nemůžeme vynachválit!

Nemusíte čekat až skončí léčba. Stačí aby trvala déle než 8 dní a můžete jim poslat zpráv od lékaře a oni vám do pár dnů dle oceňovacích tabulek a vašeho denního odškodného, které máte uvedeno ve smlouvě, přiznají pojistné plnění. Do dalších dvou dnů je pak máte přímo na účtu. Třeba na můj kotník mají dle oceňovacích tabulek 91 dní, které úběhnou až v polovině března, ale já mám peníze na účtu už od začátku ledna.

Oproti tomu u úrazového pojištění, které mám v rámci cestovního pojištění u ČSOB nebo manžel u KB, se musí čekat až skončí léčba úrazu. Nestačí jim však zprávy, které dostanete během léčby, ale lékař musí vypsat zvláštní formulář a ten se jim posílá. A pak teprve ukončí šetření přiznají pojistné plnění, které bude asi šestinové oproti tomu, co mi poslala Kooperativa.

Pojištění zavazadel, zmeškání odjezdu a zavazadel, ztráta dokladů…

Tato pojištění nejsou nezbytě nutná, ale můžou se vám hodit. Například když vaše zavazadla dorazí do cílové destinace o více než 6 h později, máte nárok na pořízení náhradních věcí osobní potřeby ( zejména oblečení a hygienické potřeby ). Všechny účty se tedy pečlivě schovejte!

Při zmeškání odjezdu ze závažných důvodů ( např. dopravní omezení, výluka nebo zpoždění veřejného hromadného prostředku ), vám pojišťovna hradí náhradní spoj. Je tedy důležité si vše pečlivě dokumentovat, fotit, schovávat účty, abyste pojišťovně mohli předložit pádné důkazy. Výše náhrady samozřejmě není neomezená, v rámci daného pojištění jsou stanovené maximální limity.

Jak a kdy pojištění uzavřít

Pojištění jednorázové

První možností je uzavřít pojištění před každou cestou. nezapomeňte ale na to, že aby platilo pojištění storna cesty, musíte je uzařít nejpozději do tří dnů od zakoupení nebo rezervace první služby ( letenky, ubytování…) , jinak u pojišťovny nepochodíte! Nečekejte tedy až do doby těsně před odjezdem.

Nemusíte nikam chodit, vše vyřídíte online a než pojištění uzavřete pečlivě si porovnejte a pročtěte podmínky jednotlivých pojišťoven. pomůže vám k tomu například server srovnejto.cz.

Pojištění roční

Jestliže  nechcete pojištění řešit opakovaně před každou cestou, pořiďte si pojištění roční, nabízí ho například AXA. Vyplatí se v případě, že hodně cestujete, nejvýhodněji vychází pojištění rodinné. Zakladní informace a vyši limitů cestovného pojištění AXA najdete ZDE.

Pojištění k platební kartě

Nejlevnější variantou je pojištění k bankovní kartě. Limity pojištění se odvíjí od typu karty, ke které je navázáno. Čím lepší karta, tím také lepší cestovní pojištění s vyššími pojistnými limity. Zjistěte si tedy u své banky,  jaké možnosti nabízí a na co máte nárok. Jestliže máte u karty pouze základní cestovní pojištění, stačí vám v pohodě na cestování po evropských městech bez jakýchkoliv náročnějších či rizikových sportovních aktivit.

Jestliže v zimě rádi lyžujete či snowboardujete nebo v létě chodíte po horách, doporučuji k tomuto pojištění ještě zakoupit členství v Alpenverein a budete mít pokryté i rizikové sporty či záchranu vrtulníkem. Jestliže se chystáte mimo Evropu nebo podnikat nějaké nestandartdní rizikové aktivity, je potřeba dopojistit individuálně. 

Dostatečné limity i pro cestování do hor nabízí kreditní Premium Karta ČSOB. Součástí je totiž prémiové cestovní pojištění, které pojišťuje současně nejen majitele, karty, ale i rodinné příslušníky, jednu dospělou osobu ( partnera/ku nebo rodiče ) plus až 3 děto do 21 let, a to i když s ním necestují. Další vekou výhodou tohoto pojištění je, že u storna cest je spoluúčast pouze pouze 10%! Neznám jinou pojišťovnu, která by to tak měla, Všechny ostatní mají spoluúčast 20%.

Kreditní Premium Karta ČSOB nabízí mnoho dalších výhod, ale tou pro mě nejdůležitější je neomezený vstup do letištních stalonků v Praze, Vídni a Bratislavě a k tomu ještě čtyři vstupy do letištních salónků po celém světě zdarma (každý další vstup 35 USD). Jestliže máte účet u ČSOB, zjistěte si, zda na ni nemáte nárok. Myslím, že se opravdu vyplatí. Kartu získáte ZDARMA k účtu ČSOB premium při splnění jedné z následujících podmínek: hypotéka na 3 mil. Kč, trvalý příjem min. 50 tis. měsíčně nebo mít na účtu uloženo 1,5 mil. Kč.

Také Komerční banka poskytuje ke svému prémiovému účtu obdobnou kartu. Cestovní pojištění, které je ke kartě nabízeno ZDARMA, je obdobné jako u ČSOB, liší se však výší spoluúčasti u pojištění storna cesty, u KB je 20%.  Jestliže máte více cestovních pojištění, můžete spoluúčast, kterou vám jedna pojišťovna nezaplatí, požadovat na pojišťovně druhé. V žádném případě, ale nemůžete stejnou náhradu škody vyžadovat po více pojišťovnách. Bylo by to nezákonné obohacení a to je trestné. Prostě platí, že nemůžete od pojišťoven získat více, než kolik vás to stálo.

O ostatních bankách nemám přehled, určitě ale podobné výhody nabízí více bank. Informujte se tedy ve své bance.

Pozor na výluky

I cestovní pojištění má stanovené výluky, kdy pojišťovna neplní. Před sjednáním pojištění si je řádně prostudujte!

Tip na závěr: celoroční pojištění půjčených aut

Přidávám tip ještě na jedno pojištění, které by se vám  při cestování mohlo hodit v případě, že si v zahraničí často půjčujete auto. Jestliže je to vícekrát během jednoho roku, vyplatí se uzavřít roční pojištění na půjčená auta. Vyjde to levněji a hlavně to nebudete muset pokaždé řešit. Rozsah pojištění lze zvolit Evropu nebo celý svět s tím, že některé země, jako třeba Island nebo Dominikánská republika, jsou z pojištění vyloučené. Velkou výhodou je, že lze na jedno pojištění pojistit až 4 řidiče.

Naopak nevýhoda je, že půjčovna po vás zřejmě bude chtít vyšší částku na depozit, ale nemusí to tak být vždy. Na Korsice po mě chtěli 1.400 Euro, na Kypru 1.000 Euro. Už jsem je dokonce vyzkoušela, jestli plní. Na Kypru mi totiž nevrátili z depozitu 150 Euro, protože jsme auto prý poškrábali na podvozku. Naštěstí mi pojišťovna vše vrátila, takže celoroční pojištění mohu bez obav doporučit.

Závěrem

Rozhodně se nechci pasovat na nějakého pojistného znalce. Tímto článkem jsem pouze chtěla předat své zkušenosti s pojištěním a následným pojistným plněním pojišťoven v rámci cestovního pojištění, které jsem získala zejména díky svému prosincovému úrazu. Doufám, že v něm najdete tipy, které vám pomohou při rozhodování, jaké cestovní pojištění uzavřít.

Jestli vám zde něco chybělo nebo máte nějaký dotaz, ptejte se pod článkem. Přeji vám do dalších cest, ať cestovní pojištění máte pouze jako pojistku, kterou nikdy nebudete muset využít!

Přeji vám hodně krásných zážitků na vašich cestách a kdybyste potřebovali poradit, jak svoji cestu na vlastní pěst uskutečnit, přečtěte si eBook 5 JEDNODUCHÝCH KROKŮ k cestování na vlastní pěst a pak si vyberte některého z ePrůvodců nebo eCestopisů připravených ke stažení a nechte se jimi vést na svých vlastních cestách, které budou probíhat PŘESNĚ PODLE VAŠICH PŘEDSTAV. Ráda vám také sestavím itinerář na míru.